2014-09-05

Budget och Buffert


Något jag passade på att börja med i år var att ha en budget för att se vart utgifterna hamnar någonstans samt att kunna planera inför framtiden. Något som jag jobbat på under året är att bara ha så mycket på kontot som jag tror jag kommer spendera. Detta för jag vill spara så mycket som möjligt när jag nu, både är i början av mitt investeringsliv, men även att jag bor hemma med minskade utgifter. Den senare punkten kommer förhoppningsvis ändras nästa år, vilket dock kommer medföra en markant mindre sparkvot. Det var lite med denna kunskap som jag har fokuserat mycket på utdelningar så jag fortfarande kan investera även om jag ej tillför nytt kapital. Nu kommer jag behöva komplettera med nytt kapital ändå, men det känns bra att ha ett hyfsat inflöde på runt 3000 per kvartal.

Tillbaka till budgeten så betalar jag först fasta kostnader, sedan sparar jag så mycket som möjligt. Vet jag att de kommer någon större utgift som tex en resa eller busskort så sparar jag ej kapitalet som behövs. Något som dykt upp på senare tid är att kostnader utöver det jag budgeterat tar jag på MasterCard och betalar således av den med andra återkommande räkningar(fasta kostnader) som jag betalar av innan jag sparar nästkommande månad. Dessa återkommande utgifter är tex. mobil, gymkort och eventuella saker på återbetalning. Då jag bara köper saker jag faktiskt behöver luras jag inte allt för mycket av fallgropen med återbetalning, dvs att köpa för mycket. Totalt sett tycker jag detta sättet att hantera pengar gör att det är väldigt lätt att inte spendera pengar på onödigt då jag sällan har överdrivet mycket på kontot, kreditkort används endast i nödfall. Sedan ska man inte undvika att leva i nuet men det finns en del budgeterat för nöjen. Nedan är en fin graf på kostnader, inkomster och investeringar som gjorts under året. Som kanske märks väntar jag några dagar innan kvartalsskiftet för att minska på skattekostnaden i ISK. Resor syns även ganska tydligt i engångskostnader och Totalen (Intäkter - kostnader).


Kul sak jag märkt under tiden är hur stor skillnad det är med redovisning. Jag valde att skriva ner utgifterna när de görs istället för när jag faktiskt betalar så tex. Juni var inte nära på så knapert som det ser ut.

Buffert är något som man borde ha för att vara ekonomiskt ansvarig, främst för att kunna hantera oförutsedda utgifter men även ifall man finner sig utan inkomst. Vill minnas att jag läste en artikel som nämnde att ganska många (17%, 2012) ej kunde klara en oväntat utgift på 8000. Buffert blir väldigt olika från person till person, det har så mycket med vad man har för utgifter och hur länge man tror man kan behöva innan man kan hitta jobb. Oavsett bör man ha en buffert av någorlunda storlek (>20tkr).
Då jag bott hemma ett tag så har jag aldrig haft oförutsedda utgifter, men eftersom jag planerat att flytta krävs att jag har någon typ av buffert. Från kompisar som pluggar har jag fått fram att det går att leva på lite drygt 7000 i månaden. För att gardera inför att inte få CSN en termin skulle jag således behöva 35000 (5*7000). Nu tror jag CSN kommer vara ganska lugnt och tänkte därför långsamt bygga upp en buffert över tid. 7000 kan vara något i underkant men å andra sidan är målstorleken av bufferten något större än vad jag tror jag behöver, 3 månader.

MånadsparÅrssparBuffertmålTid till mål
1008200250003.05
2009400250002.66
30010600250002.36
40011800250002.12
50013000250001.92
60014200250001.76
70015400250001.62
80016600250001.51
90017800250001.40
100019000250001.32
700091000250000.27
Årsspar är månadspar*12 + 7000 som fås av ett uppskattad genomsnitt som sparas oregelbundet.

Buffertsparandet kommer ligga på 500kr i månaden, samt extra insättningar beroende på kassaflöde. Jag är något oklar över hur jag ska dela på buffert/investeringar av det jag lägger undan men buffert kvoten kommer nog vara något större nu i början. Varför just 500? Jag tänkte först börja med 300 då Spiltan fonder har ett trevligt erbjudande då man får 2 biobiljetter till ett värde upp till 250kr. Då jag ändå tänkt börja ganska snart och spara min buffert i deras räntefonder kom det ganska lägligt. Tanken är att jag ska spara 70% i Spiltan räntefond och 30% i Spiltan Högräntefond för att få en avkastning på bufferten på 3-4%. Varför lägga buffert i räntefonder? Dels är det nästan dubbelt så bra som ett sparkonto och med tanke på innehaven tycker jag inte det är så mycket mer risk. Att det tar 3 dagar för pengarna att likvideras gör inte mig så mycket.

Hur gör ni med buffert och budget? Är 500 för mycket/lite eller lagom? Hur är mitt resonemang? Slå gärna hål :)

8 kommentarer:

  1. Jag skulle nog säga att du är lite för duktig.

    Som student har du väldigt små inkomster och marginalnyttan av ökade kostnader är väldigt hög. Baserat på din mentalitet och grundlighet är jag ganska övertygad om att du som student läser någonting nyttigt med god lönepotential.

    Med andra ord så offrar du väldigt mycket nöje för en summa pengar som du i framtiden kan spara ihop på väldigt kort tid. Med tanke på att du dessutom har nästan en kvarts miljon i din aktieportfölj skulle jag säga att du klarar dig med 20 000 kr i buffert och istället borde leva på CSN + 1000 kr under studietiden.

    Du kommer med största sannolikhet kunna spara rejäla summor innan du skaffar barn och "rikast när du dör" gör ingen lycklig så försök ha kul medan du studerar och investera inventuella extrainkomster =).

    SvaraRadera
    Svar
    1. Det där inlägget blev inte rätt i tonen. För duktig var menat som en komplimang även om det inte såg ut som det i sammanhanget =).

      Radera
    2. Känns som du tolkade min situation väldigt bra :)
      Tack för några bra tankeställare. Det är sant att jag kommer kunna tjäna/spara mer i framtiden. Lite av problemet kommer från att jag tycker det är extremt roligt och intressant att investera. Sedan kanske jag inte poängterade tillräckligt att jag inte gör några sociala uppoffringar för att minska mina egna kostnader. Att jag går ut mindre än vad jag kanske borde har inte riktigt med min ekonomi att göra.

      20000 låter som en bra budget för närvarande och kan tänka mig fylla på den något långsammare för att prioritera andra intressen mer. Likaså med investeringstakten som kan vara något hög. Det gäller att balansera vad jag vill ha nu och vad jag vill ha sen.

      Radera
  2. Håller i stort med herr ingenjör. Det bästa du kan göra under studietiden är att skaffa vänner (kontakter) så nöjes kontot är väl använt. Behåll din portfölj och återinvestera utdelningarna men lägg alla andra pengar på utgiftskontot.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Jag är av åsikten att pengar inte är nyckeln till lycka även om det kan hjälpa en något på vägen. Som jag nämnde ovan så kanske jag var otydlig med att jag faktiskt inte offrar något socialt för mitt sparande utan det är utöver det. Att bara spendera utan mål känns ganska meningslöst.

      Radera
  3. Vill du spara till buffert kan jag rekommendera nån andel i SPP Obligationsfond. Har presterat bra i min portfölj. Som kommentatorerna ovan nämner; använd studietiden väl. Bra kontakter kan också vara bra investeringar som du kan ha nytta av senare. Det är dock aldrig försent att månadsspara någon slant!

    SvaraRadera
    Svar
    1. ... dock aldrig för tidigt... menade jag :)

      Radera
    2. Det såg ut som en bra fond senaste året men längre bak i tiden såg det något volatilt ut vilket är mindre bra för en buffert. Likaså varför jag tänkte ha större delen av bufferten i den korta räntefonden.

      Tycker inte heller det är för tidigt. Även om jag kanske kunde vara frikostigare. Är väl medveten och försöker hitta vänner & kontakter så gått det går men det är inte riktigt det ekonomiska som hindrar mig där.

      Radera